Hoe een huis te hypotheken en geld te krijgen in 2022

Leningprogramma's die in 2022 door een huis worden beveiligd, zijn vrij gebruikelijk en zijn bij bijna elke bank beschikbaar. Hun essentie is dat de kredietinstelling geld uitgeeft aan de klant en zijn eigendom als onderpand accepteert totdat hij de schuld volledig heeft terugbetaald. Tegelijkertijd kun je in het huis wonen, maar het is onmogelijk om het te verkopen of te ruilen totdat de bank de last wegneemt. We vertellen u stap voor stap hoe u een hypotheek op een huis kunt nemen en een deal sluiten - van de nuances van de procedure tot het ontvangen van geld. 

Kernpunten over het hypothekeren van een huis 

Vereisten hypotheek woning

Elke bank heeft zijn eigen vereisten voor onderpand. Sommige zijn bereid om alleen appartementen te accepteren. Anderen beschouwen aandelen in residentieel vastgoed, slaapzalen, huizen, herenhuizen, soms zelfs zomerhuisjes en garages. De vereisten voor het object zijn afhankelijk van het type.  

Huis

Meestal eisen banken dat de bouwwerkzaamheden volledig worden voltooid en dat het gebouw klaar is om te bewonen. Soms kan een bouw in uitvoering als onderpand worden goedgekeurd als daarin al is gecommuniceerd en er sprake is van een project. In dit geval is de aanwezigheid van gas niet nodig. Het gebouw zelf moet worden gedocumenteerd als woongebouw. Nogmaals, sommige banken zijn bereid een "woongebouw zonder het recht om een ​​​​woning te registreren" te overwegen. 

Als het huis van hout is, zullen sommige banken het alleen als onderpand nemen op voorwaarde dat het gebouw niet ouder is dan 1985. In sommige banken - niet ouder dan 2000. Voor huizen die van andere materialen zijn gebouwd, zijn er geen strikte eisen voor het jaartal van constructie. 

Ook de mate van slijtage is belangrijk. Voor houten huizen mag deze niet hoger zijn dan 40% en de gemiddelde waarde voor huizen gemaakt van andere materialen is 50%. Er zijn eisen aan de fundering van het gebouw. Het moet stevig zijn en gemaakt van beton, baksteen of steen. Het plaatsen van een huis dat op een paalfundering staat, zal bij de meeste banken niet werken. 

De financiële instelling kijkt ook naar de locatie van het gebouw. In de meeste gevallen moet dit een schikking zijn waarbij er naast de hypotheekwoning nog minimaal drie woongebouwen staan. Om een ​​huis in 2022 te verpanden, moet het bovendien het hele jaar door toegang hebben, evenals een vaste riolering, elektriciteit van het elektriciteitsbedrijf, verwarming, water, een toilet en een badkamer. 

Rijtjeshuis

Een geïsoleerd deel van een woongebouw wordt als onderpand genomen als het een aparte ingang, een eigen postadres en een gemeenschappelijke muur met een buurblok zonder deur heeft. Volgens de documenten moet het pand als individueel object worden geregistreerd. Er zijn verschillende ontwerpopties mogelijk:

• onderdeel van een woongebouw;
• blok bouwen huis;
• blok sectie;
• deel van een twee onder een kap woning;
• appartement;
• woongedeelte;
• deel van de woning.

De volledige vereisten van een bepaalde bank waar u van plan bent een lening aan te gaan, zijn te vinden op de officiële website. Deze informatie kan ook telefonisch of via chat worden verkregen bij een bankmanager of een supportservicespecialist. 

Er moet rekening mee worden gehouden dat ze hoogstwaarschijnlijk geen onroerend goed als onderpand zullen nemen dat al is bezwaard of dat behoort tot de categorieën vervallen of vervallen woningen. Bovendien kan de bank weigeren als de eigenaren van het huis herontwikkeling hebben gedaan en deze niet hebben gelegaliseerd. Bij de afweging van het object van verpanding let de bank meer op gebouwen die de komende jaren mogelijk gesloopt worden. Allereerst gaat het om houten gebouwen. 

Het is ook de moeite waard om te overwegen dat de bank, alvorens een lening te verstrekken, contact kan opnemen met een professionele taxateur. Indien de specialist een positief oordeel geeft over de staat van het object, de mate van slijtage en tevens de noodzaak van reparaties en een eventuele calamiteit uitsluit, wordt het object als onderpand goedgekeurd. De lener betaalt echter voor de diensten van de taxateur en dit bedrag moet vooraf worden gebudgetteerd.

Stapsgewijze instructies voor het hypotheken van een huis

Een huis hypotheken en geld krijgen is iets lastiger dan het afsluiten van een consumptief krediet. Er zijn meer documenten nodig en het proces zal lang duren. Welke stappen moet de lener doorlopen?

1. Vraag een gewaarborgde lening aan op de website van de bank of in het filiaal.
2. Met een direct bezoek aan de bank – verduidelijkende informatie krijgen van een specialist, met een online aanvraag – wacht u op het telefoontje van de manager en vindt u de lijst met documenten. Ook moeten de eisen aan het object worden verduidelijkt. 
3. Dien documenten zelf of online in bij de bank. Hier is het wenselijk om alles zo snel mogelijk te doen, aangezien sommige documenten een beperkte geldigheidsduur hebben. Een uittreksel uit het USRN zal bijvoorbeeld niet eerder dan 7 dagen na de datum van de bestelling gereed zijn. Als u te laat solliciteert en Rosreestr de afgifte uitstelt, kan het inkomenscertificaat of een kopie van het arbeidscertificaat ongeldig worden (de geldigheidsduur is slechts 30 dagen).
4. Wacht op de beslissing van de bank over onderpand en krediet. Als ze worden goedgekeurd, ondertekent u de leningsovereenkomst en maakt u de deal definitief. 
5. Een pandrecht geven op eigendom in het USRN en er een last op leggen. Bij sommige banken kan deze stap worden overgeslagen, omdat zij de transactie zelfstandig bij Rosreestr registreren. Bij andere kredietinstellingen moet u samen met een bankmedewerker naar Rosreestr of de MFC komen.
6. Wacht tot Rosreestr de aanvraag verwerkt en de documenten retourneert, waarbij u het resultaat erin markeert. Deze documenten moeten naar de bank worden gebracht.
7. Wacht tot de bank de ingediende documenten controleert en dan een lening verstrekt.

Afhankelijk van de voorwaarden van het contract wordt het geld ofwel op de vooraf opgegeven rekening bijgeschreven, ofwel belt de bankdirecteur en nodigt u uit op kantoor. 

Documenten bewerken

Wat documenten betreft, heeft elke instelling zijn eigen lijst, die vooraf moet worden verduidelijkt. De volgende documenten zijn echter meestal vereist:

• het paspoort van de burger van de Federatie;
• documenten die de eigendom van onroerend goed bevestigen (een uittreksel uit het USRN met de daarin aangegeven eigenaar of een bewijs van inschrijving);

De volgende documenten kunnen ook worden opgevraagd:

• winst-en verliesrekening;
• een gewaarmerkt afschrift van het werkboek;
• SNILS;
• internationaal paspoort;
• rijbewijs;
• eventuele huwelijkscontract;
• verslag van de taxatiecommissie over de taxatie van het onroerend goed;
• notariële toestemming van de echtgenoot voor het verpanden van onroerend goed, dat gezamenlijk eigendom is.

Waar kan ik het beste een hypotheek afsluiten voor een huis?

U kunt een huis niet alleen bij banken hypothekeren, maar ook bij andere financiële instellingen. Overweeg hun voorwaarden om te bepalen waar het het meest winstgevend is om onroerend goed te verpanden.

Banken

Bij het overwegen van een kredietaanvraag letten banken pas op het onderpand na controle van de solvabiliteit van de klant. Daarom is het belangrijk dat de kredietnemer aan de eisen voldoet en dat zijn inkomen niet lager is dan aanbevolen door de bank. Tegelijkertijd is een onbetwistbaar pluspunt van kredietverlening bij een bank de transparantie van de transactie. Nadat het contract is ondertekend, wordt de betaling niet verhoogd en mogen er geen extra commissies of afschrijvingen zijn. 

De tarieven voor bankleningen behoren tot de laagste in vergelijking met andere financiële instellingen. Gemiddeld variëren ze van 7 tot 15% per jaar. Bovendien, als de lener stopt met betalen, innen de banken de schuld alleen in strikte overeenstemming met de wet. 

Er zijn echter ook nadelen aan het aanvragen van een beveiligde lening bij een bank. Allereerst neemt de kredietinstelling een beslissing op basis van de kredietgeschiedenis van de kredietnemer. Als het beschadigd was of helemaal niet aanwezig was, wordt de toepassing mogelijk niet goedgekeurd. Verificatie van het onderpand kost veel tijd, hier moet bij de aanvraag rekening mee worden gehouden. Gemiddeld duurt het ongeveer een week vanaf het moment van het indienen van een aanvraag en een compleet pakket aan documenten tot het ontvangen van de uitslag van de behandeling. Maar de lener heeft het geld op dit moment nog niet ontvangen. Dit gebeurt pas wanneer hij de bezwaring op het onroerend goed rond heeft en de relevante documenten aan de bank overhandigt. 

Ook zal de controle van het object door een taxatieorganisatie enige tijd in beslag nemen. Bovendien betaalt de lener voor de service, en dit is een extra 5-10 duizend roebel. Het is de moeite waard om de verplichte verzekering van het object bij de meeste banken te overwegen. Soms kun je het weigeren, maar dan stijgt de rente met 1-2 punten. De kosten van verzekering zijn 6-10 duizend roebel per jaar. 

Particuliere investeerders

In tegenstelling tot banken besteden particuliere kredietverstrekkers meer aandacht aan de liquiditeit van het onderpand. De solvabiliteit van de opdrachtgever verdwijnt naar de achtergrond, hoewel niet volledig afgeschreven. Daarom is het gemakkelijker om een ​​hypotheek op een huis te nemen en geld te krijgen, maar veel duurder. De termijn voor behandeling van de aanvraag door “particuliere handelaren” is kort, meestal wordt de beslissing op de dag van indiening van de aanvraag of de volgende bekend gemaakt. De gemiddelde rente is ongeveer 7% per maand, dat wil zeggen tot 84% per jaar. Daarom is het simpelweg niet winstgevend om een ​​​​groot bedrag voor een lange tijd te nemen. Als u bijvoorbeeld 3 miljoen roebel voor 3 jaar neemt tegen een rente van 5% per maand, zal het te veel betaalde bedrag voor de gehele periode meer dan 3,5 miljoen roebel zijn. Houd er rekening mee dat de meeste particuliere investeerders een contract voor 1 jaar aangaan. Theoretisch kan het in een jaar worden verlengd, maar niemand garandeert dat de omstandigheden in de toekomst niet verslechteren. 

MFI's

Volgens de huidige wetgeving mogen microkrediet- en microfinancieringsorganisaties geen door zekerheid gedekte leningen verstrekken als het gaat om residentieel vastgoed van particulieren. Ze kunnen echter geld uitgeven dat is beveiligd door commercieel onroerend goed. 

Net als bij particuliere kredietverstrekkers letten MFI's bij het controleren van een aanvraag niet meer op de kredietgeschiedenis en solvabiliteit van de kredietnemer, maar op de liquiditeit van het verhypothekeerde object. Tegelijkertijd wordt de aanvraag zelf vrij snel in behandeling genomen, soms al binnen enkele uren. De rente zal echter ook niet klein zijn - tot 50% per jaar. Voordat u de documenten over de lening en het onderpand ondertekent, moet u ze in ieder geval zorgvuldig bestuderen. Nou, als er een mogelijkheid is om een ​​advocaat te laten zien. Op deze manier kan het risico in de toekomst drastisch worden verminderd. 

PDA

CPC's zijn kredietconsumentencoöperaties. De essentie van deze organisatie is dat aandeelhouders zich erbij aansluiten, zowel natuurlijke personen als rechtspersonen. Ze doen eenmalige of periodieke bijdragen. En indien nodig kunnen ze een lening aangaan en deze geleidelijk aflossen, rekening houdend met de rente. Als iemand geen lid is van de CCP, kan hij daar geen lening aangaan. De activiteiten van dergelijke organisaties zijn bij wet geregeld. Als een besluit wordt genomen om lid te worden van de CCP, is het de moeite waard om ervoor te zorgen dat deze betrouwbaar is. Dit kan door het lidmaatschap van de coöperatie in de SRO te controleren. Informatie over het behoren tot een bepaalde zelfregulerende organisatie moet op de CPC-website worden vermeld. 

De voordelen van deze methode zijn dat de behandeling van de aanvraag niet veel tijd kost en dat het geld kan worden uitgegeven zonder te wachten tot de last op het onroerend goed wordt opgelegd. De rentetarieven zijn doorgaans lager dan bij andere financiële instellingen. Tegelijkertijd kan een voldoende groot bedrag op krediet worden gegeven en op het moment dat een beslissing wordt genomen, wordt geen rekening gehouden met de aanwezigheid van een bevestigd inkomen van de kredietnemer en zijn kredietgeschiedenis. 

Het is het voordeligst om een ​​lening af te sluiten met een woning in het KPC, maar alleen als u al lid bent of tijd heeft om er een te worden, en pas dan een aanvraag in. Anders is het beter om contact op te nemen met de bank.

Huis hypotheek voorwaarden

De aflossing van een lening die door onroerend goed was gedekt, gebeurt op precies dezelfde manier als de aflossing van een consumptief krediet. Dit kunnen lijfrentes of gedifferentieerde uitkeringen zijn. Dat wil zeggen, gelijk gedurende de hele looptijd van de lening of afnemend over de looptijd van de betaling. 

Het is de moeite waard om te onthouden over de daadwerkelijke verplichte verzekering van het onderpand. Sommige banken vereisen een levens- en ziektekostenverzekering voor de kredietnemer. Soms kun je alle verzekeringen weigeren, maar dan verhoogt de bank de rente met 1-5%. 

Ook moet er rekening mee worden gehouden dat de eigenaar na het opleggen van een last op het huis niet volledig over het huis kan beschikken. Dat wil zeggen, het zal niet mogelijk zijn om onroerend goed te geven, te verkopen, te ruilen of een ander pandrecht te geven. 

Neem allereerst contact op met de bank waar u uw salaris ontvangt. In dit geval zijn er minder documenten nodig, bovendien wordt de rente hoogstwaarschijnlijk met 0,5-2% verlaagd. 

Hoeveel kan een lener verwachten? Dit is meestal slechts een fractie van het bedrag waarvoor het onroerend goed werd getaxeerd. In elke bank zal dit deel anders zijn en zal variëren van 50 tot 80%. Dat wil zeggen, als het huis werd gewaardeerd op 5 miljoen roebel, zullen ze een lening geven van 2,5 tot 4 miljoen roebel. 

Het herfinancieren van gedekte leningen is moeilijk, aangezien maar weinig banken het proces van heruitgifte van onderpand willen afhandelen. Hiermee dient rekening te worden gehouden bij de keuze van de instelling waarbij de aanvraag wordt ingediend. 

Het is ook belangrijk om frauduleuze regelingen te vermijden als u besluit een lening buiten de bank aan te vragen. In plaats van een leenovereenkomst kan een lener bijvoorbeeld een schenkingsovereenkomst of een koopovereenkomst ter ondertekening krijgen. Ze zullen het zo uitleggen: nadat de lener de schuld volledig heeft betaald, wordt deze transactie geannuleerd. Als de kredietnemer echter een dergelijke overeenkomst ondertekent, betekent dit een volledige en vrijwillige overdracht van zijn rechten op onroerend goed. 

Om het risico te minimaliseren, dient u contact op te nemen met bekende grote organisaties en banken. Het is ook raadzaam om de leenovereenkomst aan een advocaat te laten zien, zodat hij de wettigheid ervan kan beoordelen.

Populaire vragen en antwoorden

Experts beantwoordden de meest gestelde vragen van lezers: Alexandra Medvedeva, advocaat bij de Orde van Advocaten van Moskou и Svetlana Kireeva, hoofd van het kantoor van het makelaarskantoor MIEL.

Bronnen van

1. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/36a6e71464db9e35a759ad84fc765d6e5a03a90a/