Hoe een lening met slecht krediet te krijgen in 2022

Banken, microfinancieringsorganisaties (MFI's) en kredietcoöperaties hoeven klanten niet uit te leggen waarom een ​​lening is geweigerd. Maar je hoort vaak van managers: “Je hebt een slechte kredietgeschiedenis.” En dan raakt iemand die geld nodig heeft in een roes.

Misschien heeft hij nooit leningen van deze instelling genomen, maar iedereen kent hem. Of hij kreeg leningen, op het verkeerde moment betaald, en het kwam hierop uit. De financiële fouten uit het verleden zijn geen zin. In onze stapsgewijze handleiding voor lezers vertellen we u samen met experts hoe u in 2022 een lening met een slechte kredietgeschiedenis kunt krijgen.

Wat is een kredietgeschiedenis?

Een kredietgeschiedenis (CI) is een set gegevens die informatie bevat over alle eerder verstrekte leningen en lopende leningen van een persoon. De gegevens worden opgeslagen in het Bureau Krediethistorie – BKI. De informatie daarin moet door alle banken, MFI's en kredietcoöperaties worden doorgegeven.

Wet kredietgeschiedenis¹ Het is in bedrijf sinds 2004, maar wordt voortdurend aangevuld en verfijnd. Ze maken het makkelijker voor mensen en banken. Wat niet zo gek is, aangezien er steeds meer leningen worden afgesloten. Het is belangrijk voor financiële instellingen om het portret van de kredietnemer objectief te evalueren om te begrijpen of hij moet lenen of weigeren. En mensen hebben een soort persoonlijk document waarin je je schulden kunt beoordelen.

Registraties in de BCI worden zeven jaar bewaard - voor elke krediettransactie en vanaf het moment van de laatste wijziging. Stel je voor dat je in 2014 voor het laatst een lening hebt afgesloten, je schuld een paar maanden hebt afgelost en in 2022 terugkwam om een ​​lening aan te gaan. De kredietverstrekker controleert uw kredietgeschiedenis, maar ziet niets. Dit betekent dat hij niet kan vertrouwen op de kredietgeschiedenis en een beslissing zal moeten nemen op basis van andere factoren.

Nog een voorbeeld: iemand nam in 2020 een lening en stond betalingsachterstanden toe. Toen kreeg ik in 2021 weer een lening. In 2022 wendde hij zich tot de bank voor een nieuwe. Hij stuurde een verzoek naar het BKI en zag het volgende beeld: er was vertraging, er staat nog een lening open. Een financiële instelling kan voor zichzelf een conclusie trekken: het is riskant om geld te geven aan zo'n kredietnemer.

Slecht krediet is een relatief begrip. Er zijn geen uniforme normen en regels voor welke lener op de zwarte lijst moet worden gezet op basis van gegevens van de BCI, en met welke lener moet worden gewerkt. De ene bank zal zien dat zijn potentiële klant betalingsachterstanden heeft gehad, openstaande schulden heeft, maar dit voor zichzelf nog niet als kritiek beschouwt en de lening goedkeurt. Een andere financiële instelling vindt het misschien niet prettig dat iemand ooit een keer vertraging heeft opgelopen, ook al heeft hij daarna alles terugbetaald.

Voorwaarden voor het verkrijgen van een lening met een slechte kredietgeschiedenis

Stap voor stap een lening krijgen met een slechte kredietgeschiedenis

1. Ontdek uw kredietgeschiedenis

U kunt in elk van de BCI's twee keer per jaar online en één keer per jaar – een uittreksel op papier – een gratis krediethistorie opvragen. Alle andere verzoeken worden betaald - ongeveer 600 roebel voor de service.

Er zijn acht grote BCI's in Ons Land (hier staat een lijst van op de website van de Centrale Bank) en nog een paar kleine. Om erachter te komen waar uw geschiedenis precies is opgeslagen, gaat u naar de website van de staatsdienst. Typ in de zoekbalk: "Informatie over kredietbureaus" en vervolgens "Voor particulieren". 

Binnen een dag – meestal binnen een paar uur – komt er een antwoord van de Centrale Bank. Het bevat de bureaus die uw kredietgeschiedenis opslaan, hun contacten en een link naar de site. Het ziet er zo uit:

Ga naar de sites, schrijf je in en dan kun je een rapport opvragen. Dit is een groot document - hoe langer en rijker de kredietgeschiedenis, hoe zinvoller het is. Precies dezelfde verklaring over een potentiële lener wordt door financiële instellingen ontvangen wanneer een leningaanvraag wordt ontvangen.

Zo ziet het rapport over de kredietgeschiedenis van het United Credit Bureau eruit:

Het ontwerp kan verschillen, maar de essentie is voor iedereen hetzelfde.

De krediethistorie laat zien hoe de klant de afgelopen zeven jaar heeft betaald, of er vertragingen waren, in welke maand en voor hoe lang.

2. Kijk naar uw kredietscore

Om het voor banken nog gemakkelijker te maken om beslissingen te nemen, krijgt elke persoon die is geregistreerd in de kredietbureaus een score. Het heet een Individual Credit Rating (ICR). Gemeten van 1 tot 999 punten. Nu is de schaal uniform, hoewel eerdere BCI's hun eigen beoordelingssysteem konden gebruiken. Hoe meer punten, hoe aantrekkelijker de kredietnemer voor banken.

De kredietwaardigheid in 2022 kan een onbeperkt aantal keren gratis worden gecontroleerd. Zo ziet een kredietwaardigheidsverklaring van het United Credit Bureau eruit.

De beoordeling gaat nu gepaard met verplichte grafische duidelijkheid. Dat wil zeggen, ze maken een grafiek of, zoals in de voorbeelden, een soort snelheidsmeter met een schatting. Rode zone - betekent een lage kredietscore en een slechte kredietgeschiedenis. Geel - gemiddelde indicatoren. Groen en een kleine lichtgroene zone betekenen dat alles in orde is.

Als uw rating zich in de rode zone bevindt, betekent dit dat uw kredietgeschiedenis slecht is en dat het niet gemakkelijk zal zijn om een ​​lening te krijgen.

BELANGRIJK

Er zijn fouten in de kredietwaardigheid en in de kredietgeschiedenis. Onjuiste informatie over leningen en achterstallige betalingen, verzoeken aan banken die u niet heeft gedaan. Soms kan onnauwkeurigheid het portret van de lener overschaduwen. U kunt onjuiste informatie verwijderen. Om dit te doen, is het in 2022 de moeite waard om contact op te nemen met de bank die de onnauwkeurigheid heeft gemaakt, of rechtstreeks met het kredietbureau. Binnen tien dagen moeten ze reageren. Het komt voor dat de BKI het er niet mee eens is dat er een fout is gemaakt. Dan heeft de persoon het recht om naar de rechter te stappen.

3. Vraag een lening aan

Advocaat en deskundig adviseur van het bedrijf “Financial and Legal Alliance” Alexey Sorokin praat over elk van de leningopties en evalueert het succes ervan voor mensen met een slechte kredietgeschiedenis.

Banken

Kans op een lening: laag

Een grote financiële instelling zal geen risico's nemen en geld uitgeven aan een gewetenloze kredietnemer. Vooral degenen die open vertragingen hebben op het moment van solliciteren.

Tip: als je toch besluit om met banken te beginnen, stuur dan niet naar allemaal tegelijk aanvragen. Toepassingen worden weerspiegeld in de BCI. Banken zullen zien dat daar massale verzoeken zijn ontvangen - dit is geen goed teken voor hen. Kies 1-2 meest loyale banken. Misschien wel die waar je eerder een lening hebt afgesloten of waar je een rekening hebt geopend. Wacht op een reactie van hen. Bij weigering, van toepassing op andere banken.

Goedgekeurd? Reken niet op gunstige voorwaarden. De rente zal hoog zijn en de aflossingstermijn zal minimaal zijn.

Kredietconsumentencoöperaties (CPC)

Kans op een lening: gemiddeld

Coöperaties zijn als volgt georganiseerd: aandeelhouders storten hun geld in een gemeenschappelijk fonds. Hieruit kunnen andere aandeelhouders leningen aangaan voor hun behoeften. Voorheen (in de USSR en Tsarist Our Country) werden alleen leden van een gemeenschap, één collectief, aandeelhouders. Nu wordt hetzelfde schema voor andere doeleinden gebruikt. Bijvoorbeeld het aannemen van investeringen van de bevolking en het verstrekken van leningen.

Het werkt als volgt: de lener komt naar de PDA en zegt dat hij een lening wil krijgen. Hij wordt aangeboden om aandeelhouder te worden. Vaak gratis. Nu hij lid is van de coöperatie, kan hij zijn geld gebruiken. Maar onder voorwaarden zoals bij een bank - dat wil zeggen, de schuld met rente betalen.

Wees waakzaam wanneer u contact opneemt met de CCP. Een gewetenloze organisatie kan onder dit teken opereren. Controleer de naam in het register van de Centrale Bank² Zo ja, dan is alles legaal. Bij coöperaties is het percentage hoger dan bij banken, maar ze zijn loyaler naar mensen met een slecht kredietverleden.

Microfinancieringsorganisaties (MFI's)

Kans op een lening: bovengemiddeld

In het dagelijks leven worden deze organisaties “snel geld” genoemd. Ze zijn loyaal aan de meeste kredietnemers, maar het nadeel is dat het geld wordt uitgegeven tegen enorme rentetarieven (tot 365% per jaar, het is niet langer mogelijk, zoals de Centrale Bank heeft besloten³). Het goede nieuws voor mensen met een slechte kredietwaardigheid is dat MFI's alleen om goede redenen worden geweigerd. Bijvoorbeeld als de lener weigert een paspoort te tonen. Slechte kredietgeschiedenis is niet zo kritisch voor hen.

Pandjeshuis

Kans op een lening: hoog

Pandjeshuizen hebben vaak geen kredietgeschiedenis nodig, omdat ze een persoonlijk item als onderpand nemen. Meestal sieraden, apparaten, auto's.

4. Zoek naar alternatieven

Wanneer een lening wordt geweigerd vanwege een slecht krediet, let dan op andere manieren om aan geld te komen.

Kredietkaart. De bank mag niet akkoord gaan met een lening, maar een creditcard goedkeuren. U zult gedisciplineerd zijn in het afbetalen van schulden en uw kredietgeschiedenis verbeteren.

rood staan. Deze service is gekoppeld aan debetkaarten, dat wil zeggen gewone bankkaarten. Niet alle banken hebben een debetstand. De essentie: het vermogen om verder te gaan dan de limiet van het geld op de rekening. Dat wil zeggen, het saldo wordt negatief. Er stond bijvoorbeeld 100 roebel op de kaart, u deed een aankoop voor 3000 roebel en nu is het saldo -2900 roebel. Overdisposities, zoals creditcards, hebben hoge rentetarieven. Het moet binnen een korte periode, meestal binnen een maand, worden terugbetaald.

Herfinanciering van oude leningen. Soms wordt een slechte kredietgeschiedenis slecht, niet vanwege het aantal achterstallige betalingen, maar omdat een persoon te veel schulden heeft. De financiële instelling kan gewoon bang zijn dat de klant niet nog een lening zal intrekken. Dan is het logisch om geld aan te nemen om leningen te herfinancieren, schulden bij andere banken eerder dan gepland af te sluiten en bij één lening te blijven.

5. Ga akkoord met alle voorwaarden van banken

Compenseren voor een slechte kredietgeschiedenis kan:

• medeleners en borgstellers.  Het belangrijkste is dat ze alles op orde hebben met een kredietgeschiedenis en dat mensen overeenkomen om de lening af te sluiten in geval van insolventie;
• programma's voor reputatieverbetering en verbetering van de kredietgeschiedenis. Er zijn niet overal. Het komt erop neer dat de klant een lening aangaat bij de bank tegen nogal ongunstige voorwaarden. Met een forse overbetaling, voor een korte tijd. Maar een klein bedrag. Wanneer deze schuld is afgesloten, belooft de bank u loyaler te zijn en een grotere lening goed te keuren;
• borgtocht. Banken hebben het recht onroerend goed – appartementen, appartementen, landhuizen – als onderpand te aanvaarden. Als de lener niet kan betalen, wordt het object verkocht;
• Aanvullende diensten. De bank kan de voorwaarden van de lening bepalen: u start er een salariskaart mee, opent een deposito, sluit aanvullende diensten aan. De meest voorkomende is verzekering: leven, gezondheid, van ontslag. U zult hiervoor te veel moeten betalen, misschien van het geld dat op krediet werd gegeven.

6. Faillissementsprocedure

Als ze helemaal geen leningen verstrekken en er geen manier is om met de oude om te gaan, kunt u de faillissementsprocedure doorlopen. Toegegeven, de komende vijf jaar moet u bij het aanvragen van leningen banken en andere financiële instellingen informeren dat u failliet bent. Met zo'n feit in de biografie is het moeilijk om een ​​lening te krijgen. Maar andere schulden zullen worden afgeschreven en gedurende deze tijd zal de kredietgeschiedenis bijna volledig verdwijnen uit de BCI - dit kan worden beschouwd als het begin van het leven vanaf nul.

Deskundig advies over het verkrijgen van een lening met slecht krediet

Deskundig adviseur van de “Financial and Legal Alliance” Alexey Sorokin somt op wat u, indien mogelijk, moet vermijden in een situatie waarin u een lening moet krijgen met een slechte kredietgeschiedenis.

• Neem een ​​extra lening om de vertraging op een andere manier op te vangen. De nieuwe voorwaarden van de bank of MFI kunnen nog minder gunstig zijn. Daarnaast blijft de schuldenlast.
• Ga naar MFI. Het tarief is 365% per jaar, aanzienlijke boetes zelfs voor een kleine vertraging, commissies voor alle diensten. Dit is een schuldenval waar je niet gemakkelijk uit kunt komen.
• Neem online leningen. In feite zijn dit dezelfde MFI's. Maar het risico op het lekken van uw persoonlijke gegevens is veel groter. Daarnaast zijn er frauduleuze sites: ze ontvangen uw scans van documenten, handtekeningen, en daarmee nemen ze al namens u een lening aan.
• Neem contact op met tussenpersonen. Ze bieden aan om een ​​grotere lening te nemen om de vorige af te sluiten. Ze rekenen een percentage voor hun diensten. Ze deinzen er niet voor terug om documenten te vervalsen die het inkomen van de debiteur zouden bevestigen volgens een bankattest en 2-personenbelasting. Niemand kan "onderhandelen" met de bank, behalve u: tussenpersonen met een slechte kredietgeschiedenis helpen niet. Sla eerdere advertenties over die beloven CI te verwijderen.

Anton Rogachevski, ook een medewerker van het analytisch centrum van de Synergy University, een expert op het gebied van bankieren, deelde zijn advies.

– Banken kunnen u als kredietnemer wat loyaler beschouwen als u een oude klant bent en u nog geen ernstige overtredingen heeft gehad.

Over de hopeloze situatie gesproken, we moeten de categorieën van leningkwaliteit noemen⁴. Deze indicator vertelt de bank de mate van kredietrisico op de lening. Als de lening in de V-kwaliteitscategorie valt en als slecht wordt erkend, dat wil zeggen, u hebt deze helemaal niet teruggegeven en kunt dit niet doen, hoogstwaarschijnlijk in de nabije toekomst, zult u waarschijnlijk nergens een lening krijgen. Met categorie IV kunt u uw beoordeling verbeteren door betalingsdiscipline te tonen en uw inkomensniveau te verhogen.

Een persoon met een slechte kredietwaardigheid heeft vaak te maken met afwijzingen. Er zijn verschillende manieren voor u:

• doelbewust aanvragen naar banken sturen in de hoop dat sommigen loyaal zullen zijn in deze kwestie;
• gelden voor MFI's die enkele negatieve punten op de rem zetten;
• contact opnemen met particuliere investeerders.

Kredietgeschiedenis kan worden gecorrigeerd, maar het proces is niet snel. Gemiddeld duurt het minimaal 6-12 maanden om uw kredietgeschiedenis te verbeteren. Tijdens deze periode moet u zich richten op betalingsdiscipline voor uw andere schulden. U kunt kleine leningen of termijnen afsluiten om huishoudelijke apparaten, telefoons, enzovoort te kopen. Tegelijkertijd loont het de moeite om de hele betalingstermijn te doorstaan ​​en niet voortijdig te doven. Zelfs als het iets duurder uitkomt, zal het uw kredietwaardigheid als kredietnemer aanzienlijk verbeteren.

Populaire vragen en antwoorden

antwoorden Anton Rogachevski, een medewerker van het Analytisch Centrum van de Universiteit “Synergy”, een expert op het gebied van bankieren.

Bronnen van

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/