Lening gedekt door onroerend goed in 2022

In ons materiaal zullen we het hebben over een populair type lening - een lening gedekt door onroerend goed. Laten we het hebben over de voorwaarden in 2022, de banken die het uitgeven en dit product bespreken met experts.

Wat is een onroerendgoedlening?

Een onroerendgoedlening is een lening die de kredietgever tegen rente aan de kredietnemer geeft en onroerend goed als onderpand neemt.

Nuttige informatie over vastgoedleningen

*De gemiddelde tarieven voor het II kwartaal van 2022 zijn aangegeven

U kunt de bank om een ​​lening vragen met verschillende argumenten van uw solvabiliteit. Neem bijvoorbeeld een loonattest van de werkgever (2-NDFL) mee of zoek een garant – een persoon die, in geval van insolventie, ermee instemt de schuld te betalen. Dit zijn normale financiële relaties: een bank of andere financiële instelling vertrouwt u zijn geld toe. In ruil daarvoor willen ze er zeker van zijn dat ze worden afbetaald.

Vastgoed kan een argument zijn om een ​​lening te verstrekken. Zo'n financieel product wordt een 'lening gedekt door onroerend goed' genoemd.

Pand is een bijzondere manier om verplichtingen te borgen. De verplichting in dit geval is de terugbetaling van de lening. De klant die een dergelijke lening aangaat, stemt ermee in zijn eigendom aan de kredietgever te verpanden.

Tegelijkertijd kunt u zelf in het appartement wonen of het verhuren aan huurders, als dit niet contractueel verboden is. Evenzo met ander onroerend goed - appartementen, woongebouwen, herenhuizen, commerciële voorzieningen.

Een pandrecht betekent niet dat een bank of financiële instelling uw object op elk moment kan verkopen of voor zichzelf kan nemen. Op voorwaarde dat we het hebben over legale bedrijven, niet over oplichters. Dit soort verhalen doen zich voor wanneer mensen roekeloos advertenties lenen en niet naar de papieren kijken die ze ondertekenen.

Alleen als de klant de lening niet kan terugbetalen, heeft de bank of andere financiële instelling het recht om het onroerend goed te verkopen, dat wil zeggen het onroerend goed te verkopen. Het geld gaat naar de aflossing van de schuld. Als er na de verkoop een bedrag overblijft, wordt dit aan de voormalige eigenaar van het onroerend goed gegeven.

Voordelen van het krijgen van een hypothecaire lening

U kunt een grote lening krijgen. 15-30 miljoen roebel voor de hoofdstad is bijvoorbeeld vrij realistisch. In de regio's is alles natuurlijk bescheidener. De bereidheid om onroerend goed te verpanden is echter een krachtig argument voor kredietverstrekkers.

Wees trouwer aan de kredietgeschiedenis van de kredietnemer. Zoals u weet, doen alle banken en financiële instellingen onderzoek naar de betrouwbaarheid van de klant. Hiervoor gebruiken ze kredietgeschiedenisbureaus, waar informatie wordt opgeslagen over waar, wanneer en hoeveel iemand heeft geleend van financiële instellingen. Ook betalingsachterstanden komen daar tot uiting. Maar aangezien de klant klaar is om onroerend goed te verpanden, betekent dit dat de geldschieter zich sterker heeft verzekerd.

Krediet kan voor een langere periode worden verstrekt. Vergeleken met conventionele leningen. Bij sommige financiële instellingen kunt u tot 25 jaar betalen.

Hypotheek alternatief. Het vereist een aanbetaling, wat misschien niet het geval is. Een woonkrediet kan gebruikt worden om een ​​nieuwe woning te kopen.

Voor welk doel dan ook. Kredietverstrekkers vragen niet waarvoor je een lening nodig hebt. Dit is bijvoorbeeld van belang voor individuele ondernemers die geld nodig hebben om hun bedrijf te ontwikkelen. Als ze als rechtspersoon een lening vragen, is de kans op weigering groter, omdat dit een risico is voor de bank.

Risico alleen met uw eigendom. De lener "zet" niemand op - dit is als we het hebben over leninggaranties. Als je een groot bedrag nodig hebt, dan kun je bij conventionele leningen leningen krijgen van verschillende organisaties, met als gevolg dat je in de schulden kunt komen, verzamelaars kunt bestrijden en je reputatie bij collega's kunt verliezen. Door een hypotheek op een appartement te nemen, riskeert u alleen uw eigendom. Met dien verstande dat als u een gezin heeft, dergelijke beslissingen zorgvuldig moeten worden genomen.

De pandgever en de lener kunnen twee verschillende personen zijn. De een is bijvoorbeeld eigenaar van onroerend goed en de ander wil een lening aangaan. Ze kunnen samen een deal sluiten.

De woning blijft uw eigendom. Het kan worden gebruikt, verhuurd (als het niet in strijd is met de leenovereenkomst).

Passende objecten die onder arrest staan. De lener heeft bijvoorbeeld een grote schuld opgebouwd voor huisvesting en gemeentelijke diensten of hij heeft achterstallige betaling van andere schulden. In dit geval heeft de rechtbank op verzoek van de schuldeisers het recht om beslag te leggen op het onroerend goed. Sommige kredietinstellingen accepteren dergelijk onroerend goed als onderpand, maar met een zeker voorbehoud. Een deel van de lening van de cliënt zal worden gebruikt om de schuld terug te betalen om de arrestatie op te heffen.

Nadelen van het krijgen van een lening gedekt door onroerend goed

Verzekering uitgaven. De woning die u als onderpand aanbiedt, moet verzekerd zijn. Verzekeringsuitkeringen worden eenmaal per jaar gedaan. Gemiddeld is dit 10-50 duizend roebel - de prijs hangt sterk af van het specifieke huis, de locatie, de prijs van het object. De geldschieter kan ook vragen om het leven en de gezondheid van de betaler te verzekeren - anders bieden ze een hoger percentage.

U moet betalen voor het werk van taxateurs. Noch u, noch de geldschieter kunnen objectief beoordelen hoeveel een woning waard is. Maar bij een lening is de liquiditeit van het object van belang, oftewel de waarde en verkoopbaarheid. Stel dat een opdrachtgever een appartement in een noodgebouw wilde laten slopen. Het is natuurlijk onwaarschijnlijk dat de geldschieter een dergelijk object kan verkopen als er iets gebeurt. U moet dus de taxatie betalen. Het kost 5-15 duizend roebel.

Onvermogen om vrij over hun eigendom te beschikken. Een ander nadeel zijn de voorwaarden van de lening. Als u zelf een appartement of ander object wilt verkopen, moet u toestemming vragen aan de geldverstrekker die de woning als onderpand heeft geaccepteerd. Hoogstwaarschijnlijk zal hij weigeren. Immers, hoe in dit geval de betrouwbaarheid van de kredietnemer te versterken? Ze kunnen de verkoop toestaan ​​als de klant de schuld aan de bank terugbetaalt met de opbrengst.

Meer tijd dringt. Om zo'n lening te krijgen, moet u minimaal een tot twee weken wachten, aangezien de documenten en procedures veel langer zijn dan normaal. Je kunt niet meteen aan geld komen.

– De nadelen zijn onder meer dat de hypotheek een appartement is. Maar problemen kunnen alleen ontstaan ​​als de klant niet betaalt. Of, als hij niet kan betalen, doet hij niets om de situatie op te lossen. Zelfs als u een dergelijke lening "uitstel" krijgt, kunt u het probleem altijd oplossen zonder uw eigendom te verliezen, een compromis vinden met de geldschieter, - zegt Almagul Burgusheva, hoofd van de afdeling beveiligde leningen bij Finans.

Voorwaarden voor het verkrijgen van een lening gedekt door onroerend goed

Vereisten voor leners

• De leeftijd van de kredietnemer is van 21 tot 65 jaar. Voor jongeren wordt zelden een uitzondering gemaakt. Voor gepensioneerden vaker.
• Werkgelegenheid. Je hoeft niet formeel te werken. En het hoeft ook niet informeel te zijn. Maar als de klant aan het werk is, is de kans op goedkeuring van de lening groter. Je moet minimaal de laatste 3-6 maanden op één plek werken.
• Citizenship of the Federation. Ze werken met buitenlanders, maar minder gewillig.
• Mede-leners. Als het onroerend goed meerdere eigenaren heeft, moeten zij mede-leners worden en goedkeuring geven voor het pandrecht. Als u getrouwd bent, moet uw echtgenoot ook medeleners zijn. Hier kan van worden afgezien als u papieren bij de notaris ondertekent (of er eerder een huwelijkscontract is gesloten), maar dit ter beoordeling van de schuldeiser.

Eigendomsvereisten

- De belangrijkste vereiste is dat het onroerend goed als onroerend goed wordt geregistreerd. Anders heeft elke geldschieter individuele criteria voor onroerend goed. Iemand beschouwt de afstand tot de ringweg van Moskou niet meer dan 50 km, anderen kijken naar alle regio's. De ene bank kan alleen een lening verstrekken voor een appartement, een andere voor een appartement en huizen, enzovoort, – opmerkingen Almagul Burgusheva.

We hebben al gezegd dat een door onroerend goed gedekte lening voor geen enkel object wordt verstrekt. Daarom moet u een evaluatiealbum bestellen bij een erkend bedrijf. Laten we het hebben over vereisten.

Квартира

Het meest populaire type onderpand. Bovendien stemmen sommige kredietverstrekkers er zelfs mee in om appartementen te aanvaarden die niet van de kredietnemer zijn, maar van derden. Natuurlijk, als ze vrijwillig op borgtocht gaan. Laten we een voorbeeld nemen. Een jong gezin woont bij hun ouders en wil een eigen appartement. Ouders willen geen lening afsluiten of krijgen deze vanwege hun hoge leeftijd niet. Maar ze komen overeen of de pasgetrouwden hun appartement verpanden.

Het appartement moet liquide zijn, dat wil zeggen dat het op elk moment tegen de marktprijs kan worden verkocht. Dit is erg belangrijk voor een bank. Het mag natuurlijk niet ergens anders worden geplaatst. Ze nemen alleen objecten mee in niet-noodwoningen, niet voor sloop. Geen illegale herontwikkeling. Ze zijn op hun hoede voor appartementen in huizen met houten vloeren en die de status van architectonisch monument hebben.

Het geleende bedrag is vaak niet hoger dan 60-80% van de waarde van het gehypothekeerde appartement. Alleen in het geval van een garantie en officiële tewerkstelling wordt iets meer gegeven.

Je kunt trouwens ook een kamer in een gemeenschappelijk appartement leggen. 

Appartementen

Een nieuw type vastgoed in Ons Land, dat volop in ontwikkeling is in de grote steden. Formeel is dit niet voor bewoning bestemd, maar niemand verbiedt het er in te wonen. Je kunt daar geen verblijfsvergunning krijgen, ze geven geen preferente hypotheken, je kunt geen belastingaftrek doen op een aankoop. Maar als u de eigenaar van de appartementen bent, kunt u deze als onderpand voor een lening aanbieden.

Appartementen zijn goedkoper dan appartementen in hetzelfde gebied in vergelijkbare huizen. Maar hun voordeel is dat ze nieuw zijn, wat betekent dat ze liquide zijn en hun eigen financiële waarde hebben.

Herenhuizen

Herenhuizen zijn in de regel een prestigieus type stedelijk vastgoed. Ze worden graag als onderpand geaccepteerd, maar op voorwaarde dat het gebouw legaal is, zijn er alle documenten - negatieve precedenten met ongeautoriseerde gebouwen gebeuren.

Eisen aan een herenhuis: het appartement is ingedeeld in een apart blok met een eigen ingang. Het land voor hem is van de eigenaar.

Residentiële gebouwen

Als we het hebben over een huisje en ander onroerend goed in de voorsteden, maar ook over privéwoningen in de stad, dan worden ze ook als onderpand genomen als voorlopige maatregel. Bij tuinhuizen in SNT is dat lastiger, omdat de geldverstrekker ze niet altijd snel kan verkopen en ze goedkoper zijn. Verder gelden dezelfde regels als voor appartementen, plus een aantal aanvullende criteria.

• U kunt het hele jaar door in het huis wonen. En je kunt er in elk seizoen bij.
• Niet in noodtoestand.
• Er is elektriciteit op aangesloten, er is verwarming (gas of elektrisch), watervoorziening.
• Het huis is niet gelegen op het grondgebied van speciaal beschermde natuurgebieden of reservaten.

Hoe u een lening kunt krijgen die door onroerend goed is gedekt?

1. Kies een bank of financiële instelling

De aanvraag kan online worden verzonden – via de website van het bedrijf, achtergelaten in het callcenter naar de telefoniste of persoonlijk naar kantoor komen. De eerste stap vereist uw naam, geboortedatum en contactgegevens. Bovendien wordt u gevraagd om het bedrag dat u aanvraagt ​​te vermelden. Ze zullen ook vragen naar uw type woning.

Daarna neemt de bank of financiële instelling een korte pauze: letterlijk van tien minuten tot een paar uur. Als gevolg hiervan wordt een uitspraak gedaan - de aanvraag is vooraf goedgekeurd of afgewezen.

2. Documenten voorbereiden

Als je naar kantoor komt, kun je meteen een setje benodigde papieren ophalen. Heb je op afstand gesolliciteerd? Misschien stemt de kredietgever ermee in om scans van documenten in elektronisch formaat te overwegen. Je zal nodig hebben:

• paspoort met verblijfsvergunning (kenteken);
• het tweede document (zelden gevraagd) – SNILS, TIN, paspoort, pensioen, rijbewijs;
• een bewijs van inkomen, een gewaarmerkt afschrift van een werkboek, een melding van de staat van een persoonlijke rekening in een pensioenfonds - hier heeft elke schuldeiser zijn eigen vereisten. Sommigen verstrekken leningen zonder bevestiging van inkomen en werk, maar tegen een hoger percentage;
• een document dat de eigendom van onroerend goed bevestigt. Dit kan een koopovereenkomst zijn, een uittreksel uit het USRN voor een appartement of land, een verklaring van erfrecht, een schenkingsovereenkomst of een rechterlijke beslissing – alles wat bevestigt: u bent de eigenaar en kunt over het object beschikken;
• voor woonruimten vragen ze om een ​​uittreksel uit het huisboek of een enkel huisvestingsdocument - ze laten zien hoeveel mensen er in het appartement zijn ingeschreven;
• als u getrouwd bent en uw echtgenoot wil geen medelener zijn, maar heeft er geen bezwaar tegen om het appartement te verpanden, dan heeft u een notariële toestemming nodig. Ook een huwelijkse voorwaarden is geschikt, waarin staat dat de echtgenoot (a) niet over deze goederen kan beschikken. De geldschieter kan de eigenaar ook vragen om een ​​notariële verklaring te ondertekenen dat de eigenaar van het onroerend goed ongehuwd was toen hij het kocht. In dat laatste geval kan het soms ook zonder notaris – dit ter beoordeling van de schuldeiser.

Zoek een taxatiebedrijf dat een taxatiealbum maakt. Als u haast heeft om alle documenten op één dag te overhandigen, kunt u dit van tevoren doen. Maar wees voorzichtig: meestal werken banken en financiële instellingen alleen met door hen geaccrediteerde bedrijven.

Een ander belangrijk document is de eigendomsverzekering. U kunt ook vooraf een mening van de verzekeringsmaatschappij krijgen dat zij akkoord gaat met het afnemen van uw object en de rekening voor de service. En nogmaals, wees voorzichtig - bij het werken met verzekeringen zijn kredietverstrekkers ook selectief.

3. Wacht op de goedkeuring van de aanvraag

Of weigering. Onthoud dat u het kunt proberen met een andere geldschieter of opnieuw kunt onderhandelen met deze. De lener rekende bijvoorbeeld op één bedrag dat door onroerend goed werd gedekt, maar de geldschieter stemt in met een kleiner bedrag, of het lijkt hem helemaal niet dat de persoon de maandelijkse betalingen niet zal halen. Maar als je borgstellers vindt, inkomensattesten neemt, medeleners verbindt, dan kan de lening worden goedgekeurd.

De geldigheidsduur van de goedgekeurde aanvraag wordt door de schuldeiser zelf bepaald. Meestal is dat één tot drie maanden. Daarna zal de hele procedure opnieuw moeten worden doorlopen. Als u echter op zoek bent naar de beste leningsvoorwaarden die worden gegarandeerd door onroerend goed, heeft u alle benodigde documenten al bij de hand en kunt u een aanvraag indienen bij andere financiële instellingen.

4. Registreer een pand

In Rosreestr - deze afdeling is verantwoordelijk voor de boekhouding van onroerend goed in het land - zou moeten worden geregistreerd dat er een beslag is gelegd op onroerend goed. Vanaf nu zal de eigenaar het object niet meer vrijelijk kunnen verkopen en de schuldeiser kunnen misleiden.

Om een ​​belofte te registreren, moet u naar de MFC of Rosreestr. Soms kun je het zonder face-to-face bezoeken. Financiële instellingen maken actief gebruik van elektronische handtekeningen en oefenen het op afstand archiveren van documenten. U kunt zelf een elektronische handtekening plaatsen en als u niet weet waar en hoe, vertelt de kredietverstrekker u dat. De handtekening wordt betaald, gemiddeld 3-000 roebel. Sommige kredietverstrekkers geven het aan hun kredietnemers.

5. Krijg geld

Na ondertekening van het contract kunt u contant geld of overschrijving op een bankrekening vragen. De bank zal ook een betalingsschema afgeven. Wellicht moet de eerste betaling al in de lopende maand worden gedaan.

Waar kan ik het beste een hypothecaire lening afsluiten?

Banken

De meest populaire optie. Leningen gedekt door appartementen, woongebouwen, appartementen en zelfs garages worden uitgegeven door zowel organisaties uit de top van de Centrale Bank (de grootste organisaties in termen van het aantal klanten en activa) als meer 'bescheiden' collega's. Bijvoorbeeld regionale banken.

Banken zijn zeer scrupuleus bij het beoordelen van het portret van de kredietnemer. Ze controleren de documenten zorgvuldig en het goedkeuringsproces van de aanvraag kan een week of langer duren. Ook zijn banken minder meegaand in het bepalen van het maximale leenbedrag. Dit is een groot bedrijf dat zich wil verzekeren als de lener plotseling niet betaalt.

Houd er rekening mee dat in advertenties de bank u zal lokken met één tarief voor een lening die door onroerend goed is gedekt, en wanneer het naar uw documenten kijkt, zal het een hogere bieden. Om het met een paar punten te verminderen, zullen ze aanbieden om hun payroll-klant te worden of een aanvullende verzekering af te sluiten bij partners.

Investeerders

Er zijn bedrijven en particuliere investeerders die leningen verstrekken. We zijn genoodzaakt te stellen dat dit voor 2022 een “grijze” zone is in termen van de legaliteit van dergelijke leningen. In Ons Land is het voor particuliere investeerders verboden leningen te verstrekken aan particulieren die gedekt zijn door onroerend goed. Alleen zakelijk (IP of LLC).

Er worden echter mazen in de wet gevonden. Bovendien op de rand van fraude met de registratie van fictieve rechtspersonen. Of ze herschrijven het eigendom van de lener rechtstreeks op zichzelf en misleiden hem.

Als u besluit een lening aan te gaan van een belegger die door onroerend goed is beveiligd, raadpleeg dan een onafhankelijke advocaat zodat hij het contract kan lezen voor "verborgen betekenissen" en u kan helpen met de transactie. 

Extra manieren

In Ons Land zijn er CPC's - krediet- en consumentencoöperaties. Hij heeft aandeelhouders, grofweg mensen die hun geld hebben geïnvesteerd in een gemeenschappelijke pool, zodat andere aandeelhouders er, indien nodig, gebruik van kunnen maken. Natuurlijk niet voor "dank u", maar op wederzijds voordelige voorwaarden. Houd er rekening mee dat legale CCP's in het register van de Centrale Bank staan.

Een lening gedekt door onroerend goed in de CPC werkt als volgt. De klant wordt aandeelhouder. Hij vraagt ​​om een ​​lening. De coöperatie gaat akkoord of weigert. Alles is zoals bij een bank, maar CCP's stellen minder eisen aan de persoonlijkheid van de kredietnemer en keuren de lening sneller goed. In plaats daarvan wordt een hoger percentage vastgesteld (het kan niet hoger zijn dan de Centrale Bank bepaalt). Sommige "agressieve" banken verwijzen naar late betalingen.

Voorheen konden MFI's (microfinancieringsorganisaties, in alledaagse gesprekken worden ze "snel geld" genoemd) en pandjeshuizen ook leningen verstrekken die gedekt zijn door onroerend goed. Nu mogen ze dat niet.

Beoordelingen van experts over een lening gedekt door onroerend goed

We vroegen Almagul Burgushev, hoofd van de afdeling beveiligde leningen van de financiële onderneming deel uw mening over de service.

“Leningen gedekt door onroerend goed winnen elk jaar alleen maar aan kracht. Men begon te begrijpen dat dit echt winstgevend is: de tarieven zijn veel lager dan bij consumptief krediet, ook is de looptijd verlengd tot 25 jaar. Er is geen misvatting over de gevaren van dergelijke leningen. Klanten sluiten zo'n lening af om bijvoorbeeld hun vijf tot tien andere leningen af ​​te sluiten. Het is immers voordeliger om bij één bank te betalen. Het maximale leenbedrag gedekt door onroerend goed is mogelijk tot 80% van de waarde van het object.

Ze nemen hun toevlucht tot dergelijke leningen om hun eigen bedrijf te openen of een persoonlijk bedrijf te ondersteunen. Er zijn ook meer tragische situaties waarin een indrukwekkend bedrag nodig is voor een operatie door familieleden.

Natuurlijk kun je een appartement verkopen, maar als iemand zeker weet dat hij het kan betalen, waarom zou je dan geen lening gebruiken? Je kunt altijd verkopen, ook als je een beveiligde lening hebt afgesloten en ineens niet meer kon betalen. Dit type lening is geschikt voor iedereen die precies weet uit welke bronnen hij de lening gaat terugbetalen.

Wat schuldeisers betreft. Banken hebben altijd een langere looptijd en een lager tarief. Maar de behandeling van de aanvraag is langer en ze zijn veeleisender voor de kredietnemer, kredietgeschiedenis, werkgelegenheid. Vaak denkt een klant dat als hij zijn appartement verpandt, de bank hem geen onnodige vragen moet stellen. Toch houdt de bank de lener nauwlettend in de gaten, hoeveel zijn appartement ook kost.

Kredietcoöperaties (CPC's) zijn al loyaler aan klanten, maar de tarieven kunnen iets hoger zijn dan die van de bank. Particuliere investeerders zijn net zo loyaal. Maar dat betekent niet dat ze aan iedereen geld uitdelen. Inkomensverklaringen zijn niet vereist, maar ze beoordelen de betrouwbaarheid van een potentiële lener tijdens een interview. Een belegger kan op de dag van de behandeling geld krijgen en dit is zeker een voordeel.

Als een klant snel geld moet vinden, kan hij dat in theorie vragen aan een investeerder of een CPC en vervolgens herfinancieren bij een bank.” 

Populaire vragen en antwoorden