Lening verzekerd door een appartement in 2022

Er zijn veel mythes over leningen die worden gedekt door een appartement op het web: ze zijn bang dat financiële instellingen op deze manier letterlijk onroerend goed "knijpen", en het ontwerp is zo ingewikkeld dat gewone kredietnemers zonder juridische of economische opleiding het niet kunnen achterhalen.

Inderdaad, zoals alles wat met financiën te maken heeft, blijven leningen die door een appartement worden gedekt een omvangrijk gebied met veel nuances. Als u niet weet hoe dergelijke leningen werken, kunt u in een financiële impasse terechtkomen. We zullen het hebben over de voorwaarden voor het verkrijgen van een lening met een appartement in 2022, de banken die ze uitgeven en met een expert praten over hoe klanten goedkeuring kunnen krijgen.

Wat is een hypothecaire lening?

Een woonkrediet is een lening die een geldschieter tegen rente aan een lener geeft. Verplichtingen van de lener met een dergelijke lening worden ondersteund door de hypotheek van het appartement.

Nuttige informatie over hypotheken

*De gemiddelde tarieven voor het II kwartaal van 2022 zijn aangegeven

Als een klant een lening aanvraagt ​​bij een bank, kijkt een financiële instelling (het kan trouwens niet alleen een bank zijn!) hoeveel en onder welke voorwaarden de kredietnemer nodig heeft. De gemakkelijkste en snelste manier om een ​​creditcard te krijgen. Maar het minpunt van het product is het bescheiden bedrag van de lening en de noodzaak om de schuld snel terug te betalen, anders begint de rente te druppelen.

U kunt een beroep doen op een klassieke lening. Het gehele bedrag wordt direct uitbetaald en u geeft het maandelijks in termijnen terug. Om de klant echter geld te geven, moet de bank zeker zijn van haar betrouwbaarheid. Daarom kan hij van u eisen dat u een bewijs van inkomen meeneemt, garantstellers, medeleners, enzovoort zoekt.

U kunt uw betrouwbaarheid aantonen door onroerend goed als onderpand aan te bieden. Bijvoorbeeld een appartement. Dit type onroerend goed is het meest gevraagd op het gebied van gedekte leningen. Borgtocht is een veiligheidsmaatregel. Dat wil zeggen, de kredietverstrekker verzekert zich als het ware tegen niet-betaling van de lening door de klant.

Als de lening niet wordt terugbetaald, zal de bank of een andere financiële instelling via de rechtbank beslag leggen op grond van de wetten van de Federatie, waarna het appartement ter veiling wordt aangeboden. Je enige huis verliezen is eng. Maar als u te maken heeft met een gewetensvolle geldschieter, kan hij het appartement van de lener eenvoudigweg niet verkopen. Hier beschermt de wet de belangen van zowel de schuldeiser als de persoon. Daarnaast is het voor de schuldeiser gunstig dat de persoon blijft betalen, dan krijgt hij geen gerechtelijke procedure en terugvordering te verwerken.

Het pandrecht wordt geregistreerd in de documenten van Rosreestr - deze afdeling houdt de onroerende goederen in Ons Land bij. Een dergelijk appartement kan niet worden verkocht zonder toestemming van de geldschieter. Tegelijkertijd zet niemand de eigenaar uit huis, zolang hij de lening maar op tijd betaalt.

Voordelen van het krijgen van een woonlening

Voor een lange tijd. Een reguliere lening wordt gemiddeld voor 3-5 jaar verstrekt. Een lening gedekt door een appartement kan tot 25 jaar worden terugbetaald als de bank akkoord gaat met deze voorwaarde.

Minder eisen aan het portret van de lener. Alvorens een lening te verstrekken, voert een financiële instelling een score uit bij een potentiële klant, dat wil zeggen, zij analyseert haar solvabiliteit. Kijkt of er schulden zijn in de database van gerechtsdeurwaarders (FSSP), onbetaalde leningen, of er eerder vertragingen waren op leningen, of er officiële werkgelegenheid is. Elk van deze factoren heeft een negatieve invloed op de scorescore. Een onderpand van een appartement kan een deel van de negativiteit neutraliseren en daarmee de kans op goedkeuring vergroten.

Het potentiële leenbedrag is hoger. De kredietverstrekker heeft zich verzekerd tegen wanbetaling en kan een groter leenbedrag goedkeuren dan zonder onderpand.

Herstructurering en herfinanciering van hun schulden. Stel je voor dat de lener veel verplichtingen heeft opgebouwd aan verschillende banken en andere schuldeisers. Hij kan een groot bedrag nemen, alle schulden afbetalen en rustig slechts één lening afbetalen.

U kunt in een appartement blijven wonen. Voer daar reparaties uit (het belangrijkste is om te doen zonder illegale herontwikkeling), registreer huurders of verhuur het. Maar sommige kredietverstrekkers verbieden de levering van woningen.

Voor welk doel dan ook. De geldverstrekker zal niet vragen waar je het geld voor nodig hebt.

Onder tarief. Gemiddeld met 4% dan een lening zonder onderpand.

Nadelen van het krijgen van een lening gedekt door een appartement

Bijkomende kosten. Aan deze lening zijn kosten verbonden. Ten eerste voor de beoordeling van huisvesting. Er zijn speciale organisaties die evaluatiealbums samenstellen. Ze sturen een specialist, hij onderzoekt en fotografeert de tuin, het huis, de ingang, het appartement. Als gevolg hiervan bepaalt het de kosten van huisvesting. De service kost 5-000 roebel. De tweede uitgave is voor objectverzekering. De geldschieter moet er zeker van zijn dat er niets met het onderpand gebeurt.

Kan niet vrij worden verkocht. Het pandrecht staat de eigenaar niet toe om volledig over het appartement te beschikken, zodat de lener niet op een gegeven moment de woning plotseling verkoopt zonder toestemming van de bank. Banken zijn terughoudend om in te stemmen met de verkoop, op voorwaarde dat het geld van de verkoop onmiddellijk wordt gebruikt om de schuld af te lossen.

Je kunt je huis kwijtraken. Als dit alleen uw appartement is en u alleen woont, dan ligt alle verantwoordelijkheid bij u. Maar als u een gezin of familie heeft en u kunt de lening niet terugbetalen, dan zult u op zoek moeten naar tijdelijke huisvesting.

De prijs van het appartement is niet gelijk aan het bedrag van de lening. De lening geeft maximaal 80% van de prijs van onroerend goed, op voorwaarde dat u inkomensverklaringen, medeleners, garanten, enzovoort verstrekt. De bruikleengever wil er zeker van zijn dat hij in geval van overmacht het object snel kan verkopen om zijn kosten terug te verdienen.

Verlengde verwerkingstijden. Gemiddeld van twee weken tot een maand.

Voorwaarden voor het verkrijgen van een lening gedekt door een appartement

Vereisten voor leners

Leeftijd 18-65 jaar. Kredietverstrekkers kunnen de boven- en ondergrens verschuiven. Mensen onder de 21 jaar krijgen zelden grote leningen.

Burgerschap van de Federatie en registratie, dwz registratie. Buitenlanders komen ook aan bod, maar niet alle banken.

Vaste werkplek en inkomen voor de laatste 3-6 maanden. Niet verplicht, wel wenselijk. Anders wordt het tarief hoger.

Eigendomsvereisten

Appartementen worden niet beschouwd: 

• in noodhuizen;
• niet-geprivatiseerd;
• onder de eigenaren zijn er minderjarigen of arbeidsongeschikten;
• die voorkomen in een lopende strafzaak of onderwerp zijn van een geschil voor de rechtbank.

Objecten om op te letten:

• in opbouw;
• huizen voor renovatie;
• aandelen in het appartement;
• kamers in een gemeenschappelijk appartement;
• oude huizen (met houten vloeren);
• onder arrest;
• al verpand zijn, bijvoorbeeld onder een hypotheek;
• als er kinderen zijn geregistreerd, zijn er onder de eigenaren mensen die in militaire dienst zijn gegaan of in de gevangenis zitten;
• het appartement is recentelijk geërfd;
• de woning is opgenomen in de lijst van cultureel erfgoed;
• appartement in ZATO (gesloten steden in de Federatie, waar toegang via passen plaatsvindt).

Appartementen, woongebouwen, herenhuizen worden gewillig ingenomen, maar commercieel onroerend goed is ter beoordeling van de bank.

Het appartement moet verwarming, watervoorziening, elektriciteit hebben. Sommige banken stellen een voorwaarde aan het huis. Het moet bijvoorbeeld minimaal vier appartementen en twee verdiepingen hebben.

– Het appartement dient liquide te zijn en gelegen in een stad of dorp nabij de stad. Dit is nodig om het appartement nauwkeurig te evalueren en indien nodig snel te verkopen. Er is dus niet veel vraag naar appartementen in afgelegen gebieden van steden, wat betekent dat de geldschieter het risico loopt zijn geld niet binnen het verwachte tijdsbestek terug te geven, legt de vereisten voor onroerend goed uit Elvira Glukhova, algemeen directeur van het bedrijf "Capital Center for Financing".

Hoe krijg ik een lening gedekt door een appartement?

1. Kies een geldschieter

En dien een aanvraag in bij de bank of financiële instelling ter overweging. In dit stadium is het voldoende om de volledige naam aan te geven, het gewenste geleende bedrag uit te spreken en de bereidheid om op borgtocht een appartement te verstrekken. De aanvraag kan telefonisch, via de website (indien daartoe in de gelegenheid wordt gesteld) of in persoon naar het kantoor komen, worden ingediend.

Banken antwoorden gemiddeld binnen twee uur of uw aanvraag vooraf is goedgekeurd of dat ze een weigering aankondigen.

2. Verzamel documenten

Nadat uw aanvraag is goedgekeurd, heeft u nodig om de definitieve goedkeuring te krijgen:

• kopie paspoort met kenteken;
• sommige kredietverstrekkers vragen om een ​​tweede document. Bijvoorbeeld TIN, SNILS, paspoort, rijbewijs, militaire ID;
• documenten voor het appartement. Zij moeten aangeven dat u de eigenaar bent. Een koopcontract, een uittreksel uit de USRN is voldoende (de gemakkelijkste manier is om het te bestellen op de website van de Federale Kadasterkamer voor 290 roebel of een papieren exemplaar bij de MFC voor 390 roebel). Als je het appartement hebt gekregen door een rechterlijke uitspraak of door erfenis, dan heb je de juiste papieren nodig;
• bewijs van inkomen 2-persoons inkomstenbelasting van de standplaats – naar eigen inzicht, vergroot de kans op goedkeuring en het maximale bedrag;
• documenten van medeleners. Volgens de wet zijn mede-leners andere appartementseigenaren (indien aanwezig) of uw echtgenoot. Als u bij een notaris een huwelijkscontract heeft opgesteld, volgens welke de echtgenoot (a) niet over het appartement kan beschikken, neem dan het document mee. Als de echtgeno(o)t(e) geen medelener wil zijn, moet u hierover ook papieren tekenen bij een notaris.
• een conclusie van de verzekeringsmaatschappij over de bereidheid om het appartement te verzekeren en een album van de taxatiemaatschappij, waarin de prijs van het onroerend goed wordt vermeld. Houd er rekening mee dat sommige financiële instellingen alleen werken met door hen geaccrediteerde taxateurs en verzekeringsmaatschappijen.

3. Wacht op de beslissing van de geldschieter

Banken beschouwen documenten van drie dagen tot een maand. Natuurlijk probeert iedereen het proces te versnellen en alles in korte tijd te doen, maar in werkelijkheid kan het vertraging oplopen.

4. Registreer een pand

Lening goedgekeurd? Dan was er de voorlaatste stap voor het ontvangen van het geld. Voor een appartement moet je een borgsom krijgen. Dit gebeurt in Rosreestr of in de MFC. Daarna kan het appartement niet meer vrij verkocht worden zonder toestemming van de hypotheekhouder.

Sommige banken oefenen actief met het op afstand archiveren van documenten bij Rosreestr om geen tijd te verspillen aan reizen en wachtrijen. Om dit te doen, hebt u een elektronische handtekening nodig, deze kost vanaf 3000 roebel. Sommige financiële instellingen betalen klanten voor het plaatsen van een dergelijke handtekening.

5. Krijg geld en begin met het afbetalen van uw lening

Geld wordt overgemaakt naar een bankrekening of in contanten uitgegeven. U moet vooraf aangeven dat u contant geld wilt ontvangen, omdat het benodigde bedrag mogelijk niet beschikbaar is aan de kassa. Samen met de leenovereenkomst wordt een betalingsschema opgesteld. De eerste betaling op de lening kan al in de lopende maand zijn.

Waar kan ik het beste een hypothecaire lening afsluiten?

Banken

Ze lenen actief tegen de beveiliging van een appartement. Tegelijkertijd hebben ze de strengste voorwaarden voor het goedkeuren van leningen, omdat we het hebben over een grote financiële structuur. Veel instellingen, zowel grote federale als lokale, staan ​​klaar om onroerend goed als onderpand te nemen.

Gemak van een banklening in de aanvraagprocedure. Alles kan zonder face-to-face bezoek aan kantoor als de organisatie met deze formule werkt. Dat wil zeggen, bel het callcenter of laat een verzoek achter op de site. Bij voorafgaande goedkeuring documenten per e-mail naar de beheerder sturen. In zeldzame gevallen is het zelfs mogelijk om online een storting te registreren en geld op een kaart te ontvangen. Al kan het op de ouderwetse manier – iedere keer weer naar de afdeling komen.

Voor-en nadelen

Investeerders

In 2022 kunnen investeerders - particulieren en bedrijven - leningen verstrekken die door een appartement worden gedekt, alleen aan rechtspersonen en individuele ondernemers voor bedrijfsontwikkeling. Voorheen werkten ze ook met gewone burgers – individuen. Maar in Ons Land waren er veel persoonlijke tragedies, toen mensen letterlijk uit appartementen werden "geperst" met woekerrente en de voorwaarden van het contract. Daarom is het voor investeerders verboden om op de borgstelling van een appartement aan particulieren uit te lenen.

Voor-en nadelen

Extra manieren

Voorheen leenden pandjeshuizen en microfinancieringsorganisaties tegen de beveiliging van appartementen. Nu mogen ze dat niet. Alleen CPC's bleven over: kredietconsumentencoöperaties.

Hun deelnemers – aandeelhouders – dragen van hun fondsen bij aan de “gemeenschappelijke pot”. Zodat andere aandeelhouders met dit geld geld kunnen lenen. En van rente ontvangen investeerders hun inkomen. Als CCP's aanvankelijk werden opgericht voor de behoeften van een kleine kring van mensen (zoals onderlinge uitkeringsfondsen), zijn ze nu wijdverbreid en staan ​​ze open voor nieuwe leden. Allereerst zodat ze gecrediteerd kunnen worden. CCP's mogen hypothecaire leningen verstrekken.

Voor-en nadelen

Deskundige beoordelingen over een lening gedekt door een appartement

We hebben Elvira Glukhova, onze expert van Capital Center of Financing, gevraagd om ons uitgebreid over dit product te vertellen.

“Een lening gedekt door onroerend goed is in de eerste plaats een hulpmiddel. En zoals elk instrument is het in sommige opzichten goed en in sommige opzichten slecht. Je slaat toch geen spijkers met een schroevendraaier? Het meest redelijke zou zijn om in twee gevallen een lening te gebruiken die door een appartement is gedekt.

Aflossing van lopende schulden. U hebt bijvoorbeeld vier geldleningen + twee creditcards + acht microleningen. Zulke situaties gebeuren echt in het leven, er is niets om je voor te schamen. De meeste van onze klanten hebben dit probleem. Kredietgeschiedenis vliegt de afgrond in, een persoon staat op de rand van faillissement …

Wanneer je de eerste lening aangaat en aflost, zijn er geen problemen. Neem de tweede, dat is ook goed. Je neemt de derde - het lijkt draaglijk, maar een kleine sprong in inkomen en al deze werkdruk begint te beïnvloeden. Ik moet dringend contant geld opnemen van creditcards en haar betalen. Dan ga je naar microkredieten om creditcards af te betalen. Het is al een weg naar nergens. 

U kunt echter een lening afsluiten die is gedekt door onroerend goed, de betaling drie tot vier keer verlagen, de lening verlengen met 15 jaar of langer. En dat betekent het rooster ingaan en rustig afrekenen. Het belangrijkste is om geen leningen meer aan te gaan, anders keren we terug naar de vorige situatie, alleen het appartement is ook verpand.

Wanneer je een zakenman bent. Kleine onderneming of eenmanszaak. We hebben dringend werkkapitaal nodig, bijvoorbeeld voor de aankoop van goederen. U begrijpt dat u over zes maanden of een jaar alle goederen zult verkopen en de lening kunt afsluiten, en dat de winst de kosten van de rente op de lening zal dekken. Natuurlijk bestaat het risico dat de goederen niet worden gekocht of dat er iets misgaat. Maar als u zeker bent van uzelf en van uw onderneming, neem dan een lening die wordt gedekt door een appartement – ​​dit is een goede manier om winst te maken.

Maar als u een lening met een appartement wilt afsluiten om naar Dubai te vliegen voor een vakantie, en u weet niet hoe ver u deze lening moet betalen, neem deze dan in ieder geval niet. Dit is de weg naar schulden.”

Populaire vragen en antwoorden

Beantwoordt vragen Elvira Glukhova, algemeen directeur van het bedrijf "Capital Center for Financing".